EFPA España continúa en su labor de fomentar la cultura financiera entre los asesores financieros, con la realización de webinars sobre múltiples temáticas. Guillem Roig, co-fundador de Balio y autor del blog La Hormiga Capitalista, participó en uno de los últimos, sobre la inversión en planes de pensiones, que contó también con Rafael Rubio, asesor de comunicación de EFPA España, como presentador y moderador. Lee las declaraciones Guillem Roig en el #webinarefpa33.
En primer lugar, Guillem Roig explicó que los planes de pensiones son productos de ahorro e inversión cuyo objetivo es crear un complemento a la pensión de jubilación de la Seguridad Social, mediante aportaciones durante la vida laboral activa, aclarando que:
“Se pueden entender como un diferimiento de los ingresos, desgrava en la aportación y tributa todo en el rescate”.
Además, Roig analizó las diferencias entre los planes de pensiones y los fondos de pensiones.
“Un plan es la carcasa, es decir, la entidad jurídica, mientras que un fondo de pensiones es un instrumento financiero, por donde se canaliza nuestro dinero”.
Al mencionar las características de estos vehículos, el experto aludió a su baja liquidez, solo rescatable ante contingencias determinadas, y explicó que:
“Es desgravable, es decir, en la aportación se reduce la base imponible general. Respecto a la tributación, en el rescate tributa como rentas del trabajo y también destaca que es traspasable, sin impacto fiscal ni costes”.
Guillem Roig también respondió a la pregunta sobre en qué invierten los planes de pensiones:
“Lo más común es que inviertan en renta fija y renta variable e Instituciones de Inversión Colectiva (ICC). En menor medida invierten en depósitos de entidades de crédito, bienes inmuebles y derechos reales inmobiliarios, créditos hipotecarios e instrumentos derivados, entre otros”.
Además, el experto hizo referencia a la mala fama de estos productos en España, entre otras cosas, por su baja rentabilidad, con una media de un 2,11%, y la actuación de Hacienda alcanzando hasta un 45% de impuestos.
“La solución para obtener mayor rentabilidad es optar por renta variable y bajas comisiones. A su vez, se debe tener en cuenta una mejor estrategia de rescate con una mayor planificación y un rescate en forma de rentas”, explicó Roig.
Ante la cuestión de cómo rescatar un Plan de Pensiones, el autor del blog La Hormiga Capitalista subrayó que se puede hacer mediante el capital, quitando todo el plan de golpe; mediante la renta, de forma parcial con la periodicidad que consideremos; de forma mixta, con una parte que se rescate en forma de capital y parte en forma de renta; y mediante una renta vitalicia, es decir, se establece un seguro de renta vitalicia con la entidad correspondiente.
Todo esto sin olvidar que los planes de pensiones cuentan con diversos costes y comisiones, como la comisión de gestión, la comisión depositaria (con un máximo legal del 0,20%) y los costes concretos del Plan (sin máximos legales).
Guillem Roig menciono cómo será el futuro de las pensiones, teniendo en cuenta que la tasa de sustitución (el porcentaje que supone la pensión pública por jubilación respecto al salario cobrado por un empleado) en 2019 en España fue de un 83%, mientras que se estima que en 2070 sea de un 45%.
Información de tu interés:
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- Recomendación de Guillem: Marcos Luque.
- Blog de Guillem Roig “La Hormiga Capitalista“.