Invertir en seguridad es, más que una obligación o responsabilidad, un tema imprescindible para cualquier trabajador que ejerza sus funciones y preste sus servicios de forma autónoma (por cuenta propia). Por eso, si es tu caso, probablemente te hayas preguntado cuáles son los mejores seguros para autónomos.
Seguros para autónomos de cara a la Seguridad Social
Los imprevistos por el desarrollo de una actividad laboral son numerosos y es importante tener en cuenta que existen diversos tipos de seguros para autónomos que debes valorar para contrarrestar la falta de cobertura de la Seguridad Social, que te provocaría una importante pérdida de ingresos.
De hecho, el 86,3% de los autónomos personas físicas cotizan en la actualidad por la base mínima 944€ mensuales, lo que supone una cotización de unos 283€ al mes. Este nivel de cotización (un 40% inferior a lo cotizado por los trabajadores por cuenta ajena) les supone inexorablemente unas tasas de descobertura muy preocupantes en cualquiera de las contingencias que afectan a su vida o integridad física.
Se trata, en consecuencia, de un perfil (el llamado autónomo base mínima) que presenta una necesidad incuestionable en materia de planificación de sus riesgos personales.
El autónomo requiere la contratación de instrumentos privados de cobertura, con la finalidad de mitigar una posible pérdida de su nivel de vida, y del de su entorno más próximo.
¿Cuál es la cobertura real por la que cotiza un autónomo?
Por ejemplo, un autónomo en base mínima que cumpla todos los requisitos exigidos y tenga unos ingresos de 3.000€ brutos al mes, presenta una tasa de descobertura (pérdida ingresos) en cada una de las contingencias:
| Tipo de contingencia | Descobertura frente a lo ingresos (caso 3000€) | Prestación por base mínima de cotización |
| Viudedad | 81% | 567€/mes |
| Orfandad | 94% | 189€/mes |
| Incapacidad Temporal | 81% | 557€/mes |
| Inc. Total | 83% | 519€/mes |
| I. Absoluta | 69% | 944€/mes |
| Jubilación | 69% | 944€/mes* |
(*)Según datos de Seguridad Social la pensión media del autónomo es de 665€.
Qué tipos de seguros necesita contratar un autónomo
Entre los seguros para autónomos más importantes podemos nombrar los siguientes:
- Seguro de baja laboral. Los autónomos cotizan menos cantidad que los asalariados por norma general, de modo que, ante una incapacidad temporal, la prestación que reciben por parte del Estado es inferior en casos como: baja de maternidad o paternidad, enfermedad prolongada o accidente de trabajo.
Así, contratar un seguro de este tipo te permitirá acceder a ingresos extra hasta que puedas reincorporarte a tu actividad.
- Seguro de salud para autónomos. La enfermedad es poco compatible con el hecho de ser trabajador por cuenta propia, por lo que los expertos recomiendan contratar un buen seguro de salud, para reducir listas de espera, y en todo caso sobreponerte a dicha enfermedad lo antes posible.
- Seguro contra accidentes. Según las estadísticas, en 2019 muere un autónomo cada semana por accidente laboral. Además, los trabajadores por cuenta propia sufren más accidentes “graves” y “muy graves” que los asalariados. Es importante, además, incluir determinadas coberturas en función de tu situación personal.
Por ejemplo: la cobertura de incapacidad profesional por accidente, las parcialidades o la invalidez absoluta por accidente.
- Seguro de responsabilidad civil. Este seguro es obligatorio para muchas actividades, como por ejemplo para todos los autónomos que tengan un establecimiento abierto al público, tanto si tiene trabajadores a su cargo como si no. De hecho, es un requisito indispensable para obtener la licencia de apertura de cualquier negocio. En la práctica, se debe tener por si un tercero sufre algún daño o accidente en el interior de tu negocio, o bien tuvieras una reclamación relacionada con tu actividad.
Conclusión: por qué son necesarios los seguros para autónomos
Es por ello que, más que un lujo o un plus con el cual puedes contar, adquirir un seguro de salud, accidentes, o de baja laboral para autónomos es una obligación y responsabilidad que tienes. No sólo contigo mismo, sino con tu núcleo familiar, al cual debes preservar en caso de una fatalidad. Así, tendrás la tranquilidad que necesitas para desempeñarte al 100%.
Si eres autónomo quizás también te interese saber cómo actuar frente a los impagados.
¿Te ha gustado este artículo? ¿Te surgen dudas? Exprésate en un comentario.
