En infinidad de ocasiones hemos oído a través de los medios de comunicación, cuando vamos a nuestra entidad financiera a realizar alguna gestión o incluso en alguna conversación de bar conceptos como: planificación de la jubilación, planes de pensiones, ahorro, etc.
Yo me planteo las siguientes cuestiones: ¿Sabemos el significado de estas palabras?¿Somos conscientes de la importancia que pueden tener en nuestra vida?
¿Qué es el ahorro?
Diferir el gasto de una determinada parte de tus rentas. En otras palabras, de los ingresos que uno obtiene, destinar una parte a guardarla con el fin de tener un “Colchón” para situaciones adversas económicamente hablando o en las cuáles el nivel de ingresos se vea reducido en comparación con otros periodos de la vida.
Pero no basta sólo con ahorrar o guardar una parte, debemos tratar de sacar el máximo rendimiento a esa cantidad para evitar que factores como la inflación hagan disminuir nuestro poder adquisitivo.
¿Qué es la jubilación?
Situación por la cual una persona, trabajadora por cuenta ajena o por cuenta propia, pasa a ser inactiva laboralmente. Sus ingresos se verán reducidos y como norma general limitados a la compensación pública por jubilación, lo que coloquialmente se conoce como “pensiones”.
Aclarados estos dos conceptos, podemos llegar a una conclusión: Cuando uno se jubila ve reducidos sus ingresos. Por lo tanto es necesario planificar un ahorro previo de cara al periodo de jubilación.
La actualidad económica, política y el continuo debate -que en este caso no entraré a valorar- sobre el sistema de pensiones y la viabilidad futura del mismo hace todavía más importante, si cabe, tomar decisiones acerca del ahorro personal y privado desde un punto de vista estrictamente financiero.
Las decisiones políticas o estructurales se las dejo para los entendidos en la materia.
Pasos para una buena planificación de la jubilación
El primer paso sería hacer una simulación de la pensión pública que obtendremos llegado el momento de nuestra jubilación. Tenemos que tener en cuenta que son simples simuladores y de aquí al momento de su jubilación pueden influir infinidad de factores externos en lo que a la economía de un país se refiere.
Planificación de la jubilación – EFPA
1.Calcula la pensión pública que te quedará cuando te jubiles
Les dejo el enlace al simulador de la seguridad social.
Una vez calculada la pensión pública que obtendríamos, tenemos que plantearnos las siguientes preguntas:
- ¿Es suficiente para el nivel de vida que quiero llevar?
- ¿Qué cantidad complementaria necesitaría para que mi nivel de vida fuera el mismo?
- ¿Cuál es porcentaje de mis ingresos actuales puedo destinar al ahorro?
- ¿Cómo saber qué tipo de perfil inversor tengo?
- ¿Soy adverso al riesgo, o por el contrario puedo asumir un mayor riesgo?
Es importante recordar el binomio Rentabilidad-Riesgo (A mayor rentabilidad esperada mayor riesgo asumiré).
Otros factores a tener en cuenta son: el aumento de tiempo libre que experimenta una persona jubilada y la merma de salud que se produce con el paso de los años. Por lo tanto, la probabilidad de producirse un mayor gasto se ve aumentada a través de viajes, restaurantes, asistencia médica, medicamentos, residencia, etc.
Tras obtener respuestas a todas estas preguntas, deberemos comenzar a trazar nuestra planificación de la jubilación.
2.Traza un plan de jubilación para obtener la pensión que quieras
En primer lugar, empezaremos a canalizar una parte de nuestros ingresos hacia vehículos de ahorro e inversión que generen unas rentabilidades que nos permitan no perder poder adquisitivo en un futuro.
Planificación y recompensa: jubilación – EFPA
Elegiremos estos vehículos siempre en función de nuestro perfil inversor, más conservador o menos adverso al riesgo. Tan importante es elegir el producto adecuado como realizar un seguimiento continuo. Esto nos permitirá saber la evolución de nuestro ahorro.
En los primeros años de ahorro se recomienda optar por estrategias de inversión más agresivas, buscando mayores rentabilidades, ya que el tiempo de recuperación ante adversidades es mayor.
Según vayan pasando los años, habrá que ir modificando la planificación de la inversión, pasando hacia estrategias más conservadoras. En los últimos 5-10 años optaremos tan sólo por conservar el capital acumulado a lo largo de los años, el tiempo de disfrute de la jubilación se acerca y no conviene asumir grandes riesgos.
3. Conoce las opciones de productos de ahorro que hay en el mercado
Es muy importante conocer la gran variedad de productos de ahorro que hay en el mercado. Quizás el producto más conocido sea el plan de pensiones. Y es que tiene una ventaja inmediata en el IRPF a través de la reducción en los rendimientos del trabajo. Sin embargo, las rentabilidades que está ofreciendo este producto en muchos casos no está siendo la esperada.
El lector debe conocer el gran abanico de productos de ahorro que existe, cada uno con unas singularidades y un tratamiento fiscal distinto, permitiendo elegir el que mejor se amolde a nuestras necesidades. Algunos ejemplos son:
- Planes individuales de ahorro sistemático “PIAS”
- Unit-Linked
- Seguros de vida inversión
- Plan previsión asegurado “PPA”
Mi objetivo con esta entrada es animar a todo el mundo a que deje de lado, por un momento, su ajetreada vida. Vamos a dedicarle unos minutos a reflexionar y sacar conclusiones sobre algo que es tan importante como su propia jubilación.
No debemos tomar la jubilación sólo como un periodo de no trabajar. Es el periodo de recompensa a nuestra larga vida laboral.
Y qué mejor manera de hacerlo que con una correcta planificación económica que nos permita disfrutarlo de la mejor manera posible.
Asociado EFPA – Certificación European Financial Advisor (EFA)
Blog Personal: JuegoDeMercados