El plan de pensiones es un complemento necesario para garantizar que llegaremos a la jubilación cobrando un sueldo holgado, que nos permita mantener la calidad de vida de la que hemos gozado mientras trabajábamos. A continuación, te contamos 9 consideraciones a tener en cuenta para decidirte por un plan de pensiones.
1.Si no estás conforme con tu actual plan de pensiones puedes TRASPASARLO a otra entidad sin ningún coste
Si tienes compromiso de permanencia por un incentivo que te dieron en su día por hacer el traspaso, no te preocupes porque ese dinero a devolver a tu actual gestora te lo podrás resarcir en tu próxima declaración de renta como rendimiento mobiliario negativo, con lo que reducirás la base imponible de tu IRPF (de la misma manera que en su día aquel incentivo tuvo la consideración de rendimiento de capital mobiliario positivo).
2.No decidas la entidad gestora de tu plan de pensiones por el INCENTIVO o REGALO que te quiera ofrecer
Firmarás un compromiso de permanencia que te mantendrá cautivo durante un tiempo con esa entidad (aunque como se ha indicado anteriormente se puede deshacer). Si hay incentivo o regalo por hacer el traspaso o la aportación, mejor que sea sin ninguna obligación por tu parte.
3.Ten en cuenta que se han reducido las comisiones
Debes de tener en cuenta que las COMISIONES máximas que perciben las gestoras y depositarias de planes de pensiones se redujeron en 2018 por ley.
Actualmente se sitúan en:
- 0,85% para los planes de renta fija
- 1,30% los de renta fija mixta
- 1,50% para los planes de pensiones de renta variable.
La comisión de la entidad depositaria es de un 0,20%.
4.Rodéate de expertos
Si bien las comisiones inciden en la RENTABILIDAD de los planes de pensiones, es más importante que la gestora tenga un experto equipo de técnicos inversores que sepan obtener el máximo rendimiento de
nuestros ahorros en cada momento. Para conocer si un plan de pensiones es destacado en este aspecto, hay que analizar su rentabilidad histórica y compararla con la media de su categoría.
5.Selecciona tu plan de pensiones en función de tu perfil ahorrador
Hay varias CATEGORIAS de planes de pensiones en función de nuestro perfil ahorrador:
- renta fija
- r. fija mixta (invierten hasta 30% de renta variable)
- renta variable mixta (invierten hasta 70% de renta variable)
- r. variable.
Si tu perfil ahorrador es de aversión al riesgo y no quieres renta variable o bien te falta poco para la jubilación y deseas evitar cualquier tipo de riesgo, puedes acceder a opciones ASEGURADAS a través de los Planes de Previsión Asegurados.
Qué son los planes de previsión asegurados
También conocidos como PPA, tienen la misma fiscalidad que los planes de pensiones.
Incluso hay Planes de Previsión Asegurados (PPA) que invierten hasta 35% en renta variable, pero aseguran el capital aportado o traspasado. Indicar que los planes de pensiones individuales no pueden asegurar, por ley, una rentabilidad y por eso nacieron los planes de previsión Asegurados (PPA’s) que sí pueden hacerlo.
Lo que hacen algunos planes de pensiones individuales es ofrecer una garantía que es externa al plan de pensiones y que tributa como rendimiento de capital mobiliario. Son los llamados planes de pensiones garantizados.
6.También debes de saber que puedes DIVERSIFICAR y tener tantos planes de pensiones/PPA’s como tú desees.
Siempre y cuando la aportación anual, en el conjunto de todos los planes, no supere los 8.000€ anuales.
7.Es importante la FISCALIDAD de los planes de pensiones/PPA, ya que:
Las aportaciones reducen la base imponible de tu IRPF siempre que no sobrepasen el 30% de tu rendimiento neto del trabajo personal o de tu actividad económica y, como máximo, 8.000€.
Eso sí, hoy en día, las prestaciones de un plan de pensiones (por jubilación, incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo, y gran invalidez, fallecimiento y dependencia severa o gran dependencia del partícipe) tributan como rendimiento de trabajo…
Esperemos que en un futuro haya una modificación normativa y si se opta por la prestación en forma de renta para complementar la pensión pública, no se tenga que tributar.
8.Una novedad legislativa de este año es que los planes de pensiones/ PPA pueden tener LIQUIDEZ a los 10 años de la aportación.
Hay que recordar que los planes de pensiones/PPA ya se podían disponer en caso de enfermedad grave o desempleo de larga duración.
9.Es muy importante disponer de un ASESOR FINANCIERO PROFESIONAL que nos ayude a:
- Buscar el mejor plan de pensiones o plan de previsión asegurado (PPA) que se ajuste al máximo a nuestras necesidades
- Diseñar una buena estrategia, que debe ser dinámica adecuándose a nuestro ciclo de vida (hijos, trabajo, salud, otras inversiones, etc.)
Hablando de estrategia, la mejor forma de ahorrar en planes de pensiones/PPA es la del ahorro periódico. Por ejemplo, mensual, y a final de año, en función de la previsión del impuesto sobre la renta, hacer una aportación extraordinaria.
El aportar de forma mensual permite adquirir participaciones con diferentes valores liquidativos, con lo que se está diversificando el riesgo económico.
Y, desde luego, nuestro Asesor Financiero nos ayudará a determinar CUANTO necesitaré ahorrar para conseguir el objetivo de complementar la pensión pública que nos permita vivir dignamente durante la última etapa de nuestra vida.
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Economista
Miembro Comité Servicios al Asociado EFPA